Ипотечное страхование

Страхование предмета залога от уничтожения или повреждения – обязательное условие оформления ипотеки, закреплённое законодательством Российской Федерации. Его срок равен сроку действия самой ипотеки, выплаты производятся один раз в году.

В среднем ежегодный взнос по обязательному виду ипотечного страхования составляет 0,3-0,5% от суммы страховки залоговой недвижимости и зависит от её технического состояния (наличие, например, деревянных перекрытий) при покупке жилья на вторичном рынке, отделки и т.п.

Страховыми рисками в этом случае являются:
-стихийное бедствие;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц (вандализм, поджог, подрыв взрывчатыми веществами);
- конструктивные дефекты здания, в котором находится залоговое жильё, если о них момент заключения страхового договора не было известно страхователю.

В случае повреждения жилья, страховое возмещение выплачивается заёмщику. Если недвижимость уничтожена полностью, выгодоприобретателем становится банк, который получает от страхователя сумму, на 10% превышающую сумму выданного под залог кредита. Многие заёмщики предпочитают страховать приобретаемое жилье на его полную стоимость. Если страховой случай наступит, то страховая компания в банке погасит ипотечный кредит за заёмщика, а самому заёмщику выдаст оставшуюся сумму, согласно договора.
Как правило, банки-кредиторы требуют, чтобы заёмщик дополнительно оформлял личную и титульные страховки. Немного разберёмся, в чём их суть. Личное страхование, - это страхование жизни и здоровья заёмщика. В принципе, такое страхования представляется логичным и для банка, и самого заёмщика.

Ежегодные выплаты по этому виду страховки составляют от 0,3%. На размер тарифа, естественно, влияет состояние здоровья заёмщика и его возраст, характер профессиональной деятельности. Если при оформлении кредита учитывались и доходы созаёмщика, банк может потребовать застраховать и его. В случае смерти заёмщика или стойкой потери трудоспособности (инвалидность 1,2 гр.) во время действия страхового договора, страхователь оплатит банку всю сумму ипотечного кредита вместо заёмщика. В принципе, такое страхования представляется логичным и для банка, и самого заёмщика.

Следующий вид непредусмотренного законом страхования, - титульное. Это страхование риска потери заёмщиком права собственности на залоговое имущество. Возможны случаи, когда в судебном порядке заёмщика лишают такого права. Обычно такому виду страхования подвергается залоговая недвижимость, приобретаемая на вторичном рынке, оформляется преимущественно на срок 3 года (соответствует сроку подачи искового заявления, оспаривающего право собственности).

При страховании титула учитывают «юридическую чистоту» жилья, в среднем по этому риску тариф составляет от 0,2 от суммы страховки. Федеральная антимонопольная служба (ФАС) запрещает банкам - кредиторам требовать от заёмщика оформления договора личного и титульного страхования, хотя, безусловно, такая страховка отвечает обоюдным интересам и заёмщика, и кредитора. Однако, как справедливо полагает ФАС, дело это всё же добровольное.

Антимонопольная служба выступает и против навязывания банками заёмщику своих страховых партнёров в качестве страхователя. И в этом случае банки можно понять: выгодоприобретателя не может не волновать платёжеспособность страховой компании, с которой заёмщик заключает договор ипотечного страхования.

После того, как ФАС оштрафовала десятки банков за незаконные требования в плане страхования ипотеки, банки пошли по другому, вполне логичному пути: ими разрабатывается несколько вариантов ипотечного страхования, на выбор заёмщика. В случае выбора страхователем только регламентированной законом страховки, банк автоматически увеличивает процентную ставку по кредиту, таким образом, компенсируя свои риски.

Риски же заёмщика при этом ничем не компенсируются. Если заёмщик уже оформил договоры дополнительного страхования, он может от них отказаться, при этом он автоматически будет переведен на новые процентные ставки. Таким образом, заёмщику экономически не выгодно отказываться от дополнительного страхования. Кроме того, в жизни каждого человека может случиться всякое, и будучи вынужденным заключить страховку, заёмщик однажды может поблагодарить судьбу за то, что он это сделал.

Например, в случае потери заёмщиком трудоспособности, он и его семья будут освобождены от выплаты ипотеки, а недвижимость останется за ними. В случае смерти заёмщика жильё останется его наследникам, которые не будут обязаны производить дальнейшие выплаты в банк, это за них сделает страховая компания.

Ольга Кулагина